Nếu bạn thường xuyên thực hiện các giao dịch chuyển tiền ra nước ngoài qua dịch vụ của các ngân hàng thì có lẽ bạn sẽ gặp phải nhiều thắc mắc với các loại phí chuyển tiền mà các ngân hàng thu. Tại sao món chuyển tiền đi nước ngoài lại tốn nhiều phí, mỗi lần lại tốn số phí khác nhau? Nên chọn phí gì khi chuyển tiền quốc tế tại ngân hàng? Vì vậy SWVN viết bài này để giúp bạn đọc có cái nhìn rõ rang hơn về cách thu phí của các ngân hàng trong quá trình chuyển tiền.
1. Chuyển tiền quốc tế là gì?
Chuyển tiền quốc tế được hiểu đơn giản là hình thức chuyển tiền từ quốc gia này sáng quốc gia khác, ví dụ như từ Việt Nam sang quốc gia khác thông qua các dịch vụ chuyển tiền trung gian.
2. Các hình thức chuyển tiền quốc tế tại Việt Nam
Hiện nay ở VN có 4 hình thức chủ yếu để chuyển tiền đi quốc tế, đó là:
- SWIFT – Chuyển tiền qua hệ thống ngân hàng
- Chuyển qua các công ty dịch vụ tài chính WU + MG
- Chuyển qua fintech: Paypal, Remitly
- Các hình thức khác: Swap, công ty vận chuyển
Trong phạm vị bài viết này, chúng tôi sẽ đi sâu phân tích về quy trình chuyển tiền qua hệ thống SWIFT và cách các ngân hàng thu phí chuyển tiền.
3. Quy trình chuyển tiền quốc tế qua SWIFT
Quy trình chuyển tiền quốc tế với 1 món tiền của khách hàng như sau:
- KH đến ngân hàng A yêu cầu chuyển tiền đến người nhận mở tài khoản tại ngân hàng Z
- Sau khi kiểm tra hồ sơ khách hàng cung cấp đúng và đủ về mặt pháp lý, ngân hàng A chuyển tiếp điện đến ngân hàng B.
- Ngân hàng B sau khi nhận lệnh chuyển tiền của ngân hàng A, tiếp tục chuyển tiền đến ngân hàng C
… - Dựa vào các mối quan hệ của các ngân hàng mà đến cuối cùng, lệnh chuyển tiền được chuyển đến ngân hàng Y có quan hệ trực tiếp với ngân hàng Z, Y sẽ chuyển tiếp lệnh cho Z
- Ngân hàng Z sau khi nhận được lệnh chuyển tiền, kiểm tra thông tin đúng và đủ, ngân hàng Z báo có vào tài khoản của người nhận.
Trong quá trình trên:
NH A được gọi là ngân hàng yêu cầu
NH B, C,Y… được gọi là ngân hàng trung gian trong đó:
B là ngân hàng trung gian đầu tiên hay còn gọi là ngân hàng Nostro
Y là ngân hàng trung gian cuối cùng
Z là ngân hàng hưởng
Thông thường các ngân hàng sẽ thu từ 5-10usd phí chuyển tiền cho một lệnh chuyển tiền.
4. Các loại phí khi chuyển tiền quốc tế qua ngân hàng
Có 3 loại phí chủ yếu được áp dụng khi chuyển tiền qua hệ thống ngân hàng:
- Phí OUR (người chuyển chịu phí):
- Phí SHARE (phí chia sẻ cho 2 bên)
- Phí BEN (Người hưởng chịu phí)
4.1. Phí OUR (người chuyển chịu phí):
Người chuyển tiền sẽ chịu toàn bộ phí phát sinh tại ngân hàng của người chuyển tiền, phí của ngân hàng Nostro (ngân hàng trung gian đầu tiên). Còn người thụ hưởng sẽ chịu phí phát sinh tại ngân hàng trung gian và ngân hàng người hưởng (nếu ngân hàng hưởng không phải ngân hàng Nostro và tùy thuộc vào chính sách phí từng ngân hàng)
VD: Như quy trình chuyển tiền trên, gọi số phí ngân hàng A thu là A, Ngân hàng B thu B,… Ngân hàng X thu số phí là X. Nếu chọn loại phí OUR thì:Người chuyển sẽ chịu số phí là (A+B)
Người nhận sẽ chịu số phí là (C+D+…+Y+X)
Như vậy về nguyên tắc, nếu ngân hàng X chính là B thì người hưởng sẽ không phải chịu phí, càng qua ít ngân hàng trung gian càng ít phí
4.2. Phí SHARE (phí chia sẻ cho 2 bên)
Người chuyển tiền chịu toàn bộ phí phát sinh tại ngân hàng của người yêu cầu chuyển tiền, ngân hàng. Còn người thụ hưởng sẽ chịu phí tại ngân hàng trung gian nếu khoản tiền được chuyển qua nhiều ngân hàng trung gian và ngân hàng hưởng (nếu có).
VD: Như quy trình chuyển tiền trên, gọi số phí ngân hàng A thu là A, Ngân hàng B thu B,… Ngân hàng X thu số phí là X. Nếu chọn loại phí SHARE thì:
Người chuyển sẽ chịu số phí là A
Người nhận sẽ chịu số phí là (B+C+D+…+Y+X)
4.3. Phí BEN (Người hưởng chịu phí)
Người thụ hưởng chịu toàn bộ phí phát sinh tại ngân hàng của người yêu cầu chuyển tiền, ngân hàng của người thụ hưởng và ngân hàng trung gian (nếu có) liên quan đến giao dịch chuyển tiền.
VD: Như quy trình chuyển tiền trên, gọi số phí ngân hàng A thu là A, Ngân hàng B thu B,… Ngân hàng X thu số phí là X. Nếu chọn loại phí BEN thì:
Người nhận sẽ chịu số phí là (A+B+C+D+…+Y+X) trừ trực tiếp vào số tiền chuyển đi.
5. Lưu ý
Ngoài 3 loại phí cơ bản trên, mỗi Ngân hàng Nostro lại có chính sách ưu đãi về phí riêng theo từng thời kỳ. Ví dụ hiện nay, một số ngân hàng cam kết khi khách hàng chọn phí OUR dù qua bao nhiêu ngân hàng trung gian thì người nhận cũng không bị thu bất kỳ phí gì, hoặc chỉ chịu phí báo có tại ngân hàng hưởng. Vì thế các bạn nên tham khảo nhiều ngân hàng và tìm hiểu kỹ về chính sách phí của họ để có thể có sự lựa chọn phù hợp và hữu ích nhất.
6. Kết luận
Theo kiến nghị của người viết bài, nếu các bạn chuyển tiền nộp tiền hoạc, tiền chữa bệnh,… vào tài khoản của trường học, bệnh viện, bên thứ 3,… thì nên chọn phí OUR và theo tư vấn của ngân hàng để người hưởng được nhận số tiền nhiều nhất tránh bị hao hụt gây chậm trễ trong việc nộp học phí, viện phí,…
Nếu chuyển tiền cho người thân, đối tác thì nên thống nhất với nhau lựa chọn loại phí gì để khi nhận tiền không xảy ra tranh chấp.
Kết nối với chúng tôi tại fanpage SWVN Chuyentienquoctesieutoc